AOV, broodfonds, voorzieningenfonds, crowdsurance? Wat kies jij?
Word jij als ondernemer ziek, dan zit je zonder inkomen. Ondernemers zijn zelf verantwoordelijk voor een financieel vangnet. Dat kan op verschillende manieren. De bekendste vorm is de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Ook kan een ondernemer zich aansluiten bij verschillende soorten schenkkringen, zoals een broodfonds of voorzieningenfonds. Ook crowdsurance behoort tot de mogelijkheden. Maar wat is wijsheid? We vertellen er meer over.
Vragen?
We helpen graag.
Schenkkringen
Een schenkkring bestaat uit een groep van 20 tot 50 ondernemers, met name zzp’ers, die elke maand geld opzijzetten op hun eigen schenkkringrekening. Dit doen ze tot een bepaald maximumbedrag is opgebouwd. Als er iemand uit de groep langer dan de afgesproken 30 dagen eigenrisicoperiode ziek is, maken de overige deelnemers maandelijks een bedrag van hun schenkkringrekening over aan de zieke. Vaak is de uitkering maximaal 2 jaar. Het bekendste voorbeeld van een schenkkring is het Broodfonds. Het eerste Broodfonds stamt uit 2006 en inmiddels zijn er meer dan 600 Broodfondsen in Nederland. Ook zijn er andere vergelijkbare vormen van schenkkringen zoals het Voorzieningenfonds en het Ziektefonds.
Wat zijn de voordelen van een Broodfonds?
- Betaalbaar
Jij kiest zelf de inleg. In 2021 is dit € 33,75 tot € 112,50 per maand, exclusief inschrijfkosten en contributie.
- Inleg blijft van jezelf
Het geld dat je elke maand stort, blijft van jezelf. Als jij uit het fonds stapt, krijg je dat bedrag terug. Minus de bedragen die u aan zieke fondsgenoten heeft geschonken.
- Solidariteit en vertrouwen
De leden van een schenkkring kennen elkaar. Je bent er met elkaar verantwoordelijk voor dat alles goed loopt. Alles draait om onderling vertrouwen. Je hoeft bijvoorbeeld geen doktersverklaring te overleggen om te bewijzen dat je echt ziek bent als je niet kunt werken.
- Transparant
Een schenkkring is geen complex financieel product. De basis bestaat uit afspraken tussen gelijkwaardige partners. De groep zet voorwaarden op papier die voor iedereen gelijk zijn. Je hebt als lid van een schenkkring een helder inzicht in hoe alles werkt en weet precies waar jij aan toe bent.
- Belastingvoordeel
Voor een schenkkring zoals een Broodfonds geldt het schenkrecht. Het bedrag dat jij ‘schenkt’ aan een zieke deelnemer is belastingvrij (tot het maximum dat de Belastingdienst stelt).
Wat zijn de nadelen?
- Vertrouwen versus wantrouwen
De leden van een schenkkring moeten elkaar wel blijven vertrouwen. Iedereen moet open zijn over zijn gezondheidstoestand. Dat betekent dat je als groep duidelijk afspreekt hoe je daar zorgvuldig mee omgaat. De zieke bepaalt zelf wat hij doorgeeft aan de andere leden over zijn ziekte.
- Hoogte uitkering
De uitkering die jij van een schenkkring krijgt, is afhankelijk van de inleg. Het minimum is € 750,- en het maximum € 2.500,- netto per maand. Een hogere uitkering is niet mogelijk.
- Maximaal 2 jaar een uitkering
Als je ziek bent, krijg jij maximaal 2 jaar een inkomen uit een schenkkring. De kans dat je binnen 2 jaar weer aan de slag kunt, is groot. Maar als jij toch langer dan 2 jaar uitgeschakeld bent, dan ben je aangewezen op de bijstand.
- Inleg niet belastingvrij
Het geld dat je aan een zieke schenkt, is belastingvrij, maar de inleg is dat niet. Bij een AOV is de inleg aftrekbaar van de inkomstenbelasting en is de uitkering juist wel belast.
- Geen ondersteuning
Bij een schenkkring krijg je geen deskundige hulp als je weer terug wilt keren naar jouw werk. Bijvoorbeeld als jij herscholing nodig hebt om weer aan de slag te gaan
Nieuw: Crowdsurance
Sinds een paar jaar is er een nieuwe inkomensoplossing bijgekomen: Crowdsurance. Waar je bij een Broodfonds de (maximaal 50) andere leden kent, kan bij Crowdsurance iedereen aansluiten en gaat alles online. Je kent elkaar niet, hoeft niet regelmatig naar een bijeenkomst en je bent dus anoniem. Bij een Broodfonds leg jij geld in op een geblokkeerde rekening en bouw je een buffer op. Bij Crowdsurance kun je elke maand de niet gebruikte inleg voor andere zaken gebruiken. En de inleg is vaak iets lager dan bij een Broodfonds.
Verschillende inkomensoplossingen combineren
Het is goed om te weten dat je ook verschillende inkomensoplossingen kunt combineren. Bijvoorbeeld een Broodfonds voor de eerste 2 jaar dat je ziek bent en een AOV voor eventuele jaren daarna.
Welke oplossing past bij jou?
De keuze tussen een Broodfonds, AOV, Crowdsurance, een combinatie of een andere vorm om jouw inkomen bij ziekte veilig te stellen is afhankelijk van jouw persoonlijke situatie en wensen en doelstellingen. Een goede keuze maken is essentieel omdat dit grote gevolgen heeft voor jouw financiële situatie voor een lange tijd. Laat je daarom goed voorlichten om te bepalen wat voor jou het beste is.
Hulp nodig bij het maken van een goede keuze?
Onze adviseurs helpen jou graag bij het vinden van de juiste financiële oplossing bij arbeidsongeschiktheid. Maak hiervoor gratis en vrijblijvend een afspraak met één van onze adviseurs. Dit kan ook als je al iets hebt geregeld voor arbeidsongeschiktheid en je wilt controleren of deze oplossing (nog wel) past bij jouw actuele en persoonlijke situatie. Laat jouw gegevens hieronder achter en we nemen contact met jou op.