Nieuws

26-05-2015

Aflossen op uw hypotheek

De spaarrente is al geruime tijd laag. Bij de grote banken ontvangt u zelfs minder dan 1 procent spaarrente. Daarom zoeken veel mensen naar alternatieven voor hun spaargeld. Aflossen op uw hypotheek levert wellicht meer op. Hieronder vindt u een aantal zaken waar u over na kunt denken als u het idee heeft om af te lossen op uw hypotheek.

Buffer
Allereerst is het belangrijk om een buffer op te bouwen voor onverwachte kosten. Zoals een kapotte auto of CV-ketel. Het Nibud adviseert om door middel van de Nibud BufferBerekenaar te controleren of u voldoende geld gespaard hebt. Als uw buffer hoog genoeg is, kunt u kijken of het verstandig is om uw hypotheek (deels) af te lossen.

Soort hypotheek
Niet bij alle hypotheekvormen is het slim om direct af te lossen. Zo is het bij een spaarhypotheek verstandiger om extra geld in te leggen op de bijbehorende spaarverzekering of -rekening. Ook verschilt het per hypotheek hoeveel u per jaar boetevrij mag aflossen. In de meeste gevallen is dat maximaal 10 procent van het hypotheekbedrag, maar dat kan dus ook meer zijn. Wilt u de hele hypotheek aflossen? Dan is het mogelijk verstandiger om te wachten op het aflopen van de rentevaste periode. Dan mag de hele hypotheek afgelost worden zonder het risico te lopen op boetes.

Voordelen aflossen

Lagere maandlasten en het vervallen van renteopslag
Aflossen (of inleggen) op de hypotheek betekent niet alleen lagere maandlasten, omdat u minder rente hoeft te betalen. In sommige gevallen betekent aflossing ook een lagere hypotheekrente door het vervallen van de renteopslag. Banken brengen deze opslag in rekening als er meer geleend wordt dan 75 procent van de executiewaarde, omdat zij in dat geval meer risico lopen. Heeft u uw hypotheek na 2001 afgesloten? Dan is na 30 jaar uw hypotheekrenteaftrek afgelopen. Dat betekent dat u, als u tegen die tijd de hypotheek nog niet heeft afgelost, een flinke stijging krijgt in de maandlasten. Het is daarom een goed idee om uw hypotheek na 30 jaar zo laag mogelijk te hebben.  

Minder risico op restschuld
Door af te lossen loopt u minder risico op restschuld als het huis te koop komt te staan.

Extra aftrekpost kleine hypotheek
Aflossen van een kleine hypotheek is voordelig als dat als gevolg heeft dat de hypotheekrenteaftrek lager is dan het eigenwoningforfait. In dat geval heeft u recht op een extra aftrekpost bij de belastingaangifte waardoor het verschil wegvalt.

Minder belasting betalen
Over uw belastbaar inkomen uit vermogen betaalt u 1,2% belasting. Het belastbaar inkomen is in 2015 alles boven de € 21.330 (als u geen fiscale partner hebt) of € 42.660 (als u wel een fiscale partner hebt). Heeft u spaargeld waarover u belasting moet betalen? Dan kan het slim zijn om af te lossen. Als u uw spaargeld gebruikt voor het aflossen van uw hypotheek, hoeft u daar namelijk geen belasting over te betalen.

Nadelen aflossen
Een nadeel van aflossen is dat u minder hypotheekrente kan aftrekken. Bovendien moet u bij een verhuizing de overwaarde in uw nieuwe huis stoppen. Het is dus ook belangrijk om erover na te denken of u in de toekomst nog wilt verhuizen of niet. Daarnaast kunt u het geld dat u hebt afgelost niet meer onder dezelfde condities opnemen als u het later weer nodig hebt. Een persoonlijke afweging dus: wilt u geld op de bank hebben staan zodat u flexibel bent in bestedingen? Of vindt u het fijn om uw hypotheekschuld terug te dringen, zodat u lagere maandlasten heeft?

Aflossen of niet?
Twijfelt u nog of het verstandig is om af te lossen? Met de rekenhulp van Vereniging Eigen Huis kunt u op een simpele manier bekijken wat het u oplevert. Let op! De rekenhulp houdt geen rekening met eventuele boetes en de verschillende hypotheekvormen. Het is daarom altijd verstandig om uw hypotheekadviseur een uitgebreide berekening te laten maken. Op die manier komt u niet voor vervelende verrassingen te staan!

Wilt u meer informatie over het aflossen van uw hypotheek? Maak dan een afspraak met uw hypotheekadviseur: bel 0523 - 28 27 27 of stuur een mailtje naar hypotheken@vrieling.nl.